Stavební spoření
O stavebním spoření se v současné době hodně mluví. Bohužel spíše v souvislosti s možným krácením státního příspěvku, než jako o možnosti dobře profinacovat budoucí bydlení. A to je určitě škoda…
Jak to vlastně je
Neodpustím si malý výlet do historie. Stavební spoření je tu k naší spokojenosti už 85 let, vzniklo v roce 1921 v Německu. V jeho počátcích rozhodoval o šťastném majiteli nového bydlení los. Dnes máme situaci mnohem lepší a z pestré nabídky stavebních spořitelem si vybíráme sami.
Samotné stavební spoření má tři části. První zajišťuje sám střadatel svými pravidelnými vklady na účet, druhou naopak stavební spořitelna poskytováním úvěru a třetí, která je i jedním z důvodů takové popularity stavebního spoření, stát svými příspěvky spořícím fyzickým osobám. Stavební spoření si tož může založit i osoba právnická, ta však onen státní příspěvek nepobírá.
Svoje služby nám nabízí šest stavebních spořitelen, z nichž každá má pro vás připraveno a přímo na míru ušito několik variant stavebního spoření. Jsou to:
-Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
-Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
-Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s.
-Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
-Wüstenrot stavební spořitelna, a.s.
-HYPO stavební spořitelna, a.s.
Až si vyberete finanční ústav vašemu srdci blízký, můžete pro uzavření smlouvy využít buď samotnou stavební spořitelnu, některou ze spolupracujících bank, externího spolupracovníka spořitelny nebo se spolehnout na internet a smlouvu si vyplnit on-line. A pro váš klid, úspory ze stavebního spoření jsou ze zákona pojištěné.
Smlouva a spoření
Na jednání si vezměte občanský průkaz, pokud chcete uzavřít spoření i pro svoje dítě, nezapomeňte na jeho rodný list. Uzavřením smlouvy se zavážete pravidelně ukládat částku, jejíž výše závisí od výše vybrané cílové částky. Samotnou cílovou částku tvoří vaše do budoucna vytvořené úspory, přiznaná státní podpora a také uvažovaná výše možného úvěru.
Samotné spoření trvá v současnosti 6 let, smluv můžete mít uzavřeno více najednou, ale pouze k jedné z nich máte nárok na přiznání státní podpory. Ta je poskytovaná ve výši 15 % z částky, kterou ročně uspoříte, maximálně však z 20 000 Kč. Na účet vám tedy stát přidá 3000 Kč. (U starších smluv, které jste uzavřeli do konce roku 2003, činí státní podpora stále ještě 4500 korun) Pokud chcete spořit víc než oněch 20 000, je to samozřejmě možné, ale státní podpora se vám nezvýší. Pokud o to písemně požádáte, úspory převyšující 20 000 Kč vám spořitelna převede do následujícího roku. Tato dohoda je potom závazná po celou dobu spoření. V takovém případě je možným řešením uzavření více smluv, například v rámci rodiny můžete spořit za babičku, i dědečka.
Vaše vklady stavební spořitelna samozřejmě i úročí, a to v závislosti na druhu a variantě spoření, které jste si vybrali při podepisování smlouvy. Obecně se úroková míra pohybuje mezi 1 – 4 % ročně.
Během spoření vlastními silami nashromáždíte 40 – 50 % cílové částky, zbytek do vámi požadované částky vám přinese čerpání úvěru. Šest let je dlouhá doba a během ní se mohou vaše představy a potřeby měnit. Na vaši nejnovější situaci dokáže stavební spořitelna velmi pružně a aktuálně reagovat, smlouvu vám upravit a cílovou částku snížit či naopak navýšit.
Máme naspořeno
Šest let uběhne jako voda, vy máte naspořeno, státní podporu je připsána a nyní nastává druhá, neméně výhodná fáze stavebního spoření, kdy budete čerpat úvěr s nízkou úrokovou sazbou. Opět podle typu uzavřené smlouvy se roční úroky toho úvěru pohybují mezi 3 až 6%. Abyste úvěr získali, musíte splnit několik vcelku jednoduchých podmínek:
– vaše smlouva o stavebním spoření byla uzavřena alespoň před 24 měsíci
– naspořili jste požadovanou částku, tedy oněch 40-50% cílové částky
– váš hodnotící parametr má výši, kterou pro přidělení úvěru spořitelna vyžaduje
Pokud náhodou některou z těchto podmínek pro získání úvěru nesplňujete, a přesto potřebujete začít stavět či renovovat, máte možnost požádat o překlenovací úvěr.
Ten vám spořitelna poskytne do doby, než splníte podmínky pro získání řádného úvěru. Nevýhodou překlenovacího úvěru je vyšší úročení, než u jeho řádného kolegy.
Poskytnutí úvěru je podmíněno jeho využitím na účely vašich bytových potřeb.
Bytové potřeby je termín určený zákonem 423/2003 Sb. a ten pod tento výraz řadí:
a) výstavbu bytového domu, rodinného domu nebo bytu
b) změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt,
c) koupě bytového domu, rodinného domu, nebo bytu včetně rozestavěné stavby
d) koupě pozemku
e) splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání
f) změna stavby, údržba stavby nebo udržovací práce
g) vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků či dědiců podle písmen a) až d)
h) připojení k veřejným sítím technického vybavení
k) splacení úvěru, nebo půjčky použitých na financování bytových potřeb.
Končíme?
Pokud po šesti letech spoření ukončíte, písemně vypovíte a nebudete čerpat výhodný úvěr, můžete své naspořené korunky využít na cokoliv, co vás napadne.
Výpověď smlouvy podejte k poslednímu dni v měsíci. Od 1. dne následujícího měsíce začíná běžet tříměsíční výpovědní lhůta a po jejím vypršení vám spořitelna vaše úspory převede na váš účet či pošle šek. Pokud byste se rozhodli ukončit stavební spoření předčasně, před uplynutím oněch šesti let, nepřijdete sice o své vložené peníze, ty vám spořitelna vrátí, ale vy budete muset vrátit již připsané státní podpory.
Na smlouvu můžete spořit i po uplynutí šesti let, jen si musíte dát pozor, abyste nepřekročili cílovou částku. Ta je závazná a znamenalo by to porušení uzavřené smlouvy. Potom je lepší uzavřít smlouvu novou, abyste se mohli znovu začít těšit, co pěkného si za pár let opět pořídíte, či postavíte.
Ivana Kořínková
Foto: SAMphoto.cz
Zdroj: www.finance.cz
